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行业内借款人逾期率普遍上升

发布时间:2019年08月20日 23:07 来源:网络整理

排列科技上岸宝:修复被现金贷损伤的信用

推荐 2018-04-11 16:52:01

围绕着现金贷的监管成效显著,不规范的业务被叫停,不规范的机构被勒令整改。监管环境变化后,市场上聚焦短期暴利机会的创业团队少了;反思过去的理念,寻找新机会的团队多了。

大数据风控是否真的完美无瑕?“现金”与“信用”是否真的能划等号?面对逾期欠款,除了催收还有什么好方法?《陆家嘴》杂志联系到智能风险管理科技公司排列科技的联合创始人、COO陈薇博士谈一谈现金贷潮水退去后,如何找到金融与科技结合的新方向和新模式。

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数据风控迷局

排列科技成立于2016年6月,当时国内网络信贷正好开始起飞。在网络贷款高速发展的那段时间,排列科技有参与其中,为平台公司提供整套的风控服务和一键式大数据系统。网络信贷的发展,让大量原先不能被传统银行金融机构忽略的人群,有机会接触到简便的借钱渠道。对于这部分人来说,他们第一次有了轻易可以获得现金的机会。现在回看,陈薇博士认为现金贷带来的是一场“迷局”,转折出现在2017年10月。

“2017年10月底,当时现金贷行业仍然是一片狂欢,仿佛找到了一个金矿,一个数据变现的非常好的方式。我看见我们公司的模型各方面都很完美,数据表现好得都难以置信——就是这种不像真实的完美,让我感到一丝恐慌。比如在模型中,一位客户他多头借贷越多,他的表现就越好——这一点是违反风控常识的。我就感觉事情不太对劲,表现这么好,这是不是可能是一个接盘游戏?“陈薇博士在加入排列科技前,曾任美国PayPal信贷主任分析师,后为美国Lending Club首席风控数据科学家,在她看来,大数据风控在中国盛行的一个主要原因,是因为中国缺乏有效的金融征信数据,所以创新企业不得不另辟蹊径,把能拿到的可替代数据都拿来用。“我们刚回国的时候也很震惊,我在美国做风控是有征信数据的。在中国,我发现我们可能需要从用户的手机里获得各种信息来做判断;但同时呢,这些数据都不是直接和个人的信贷、金融指标相关,所以它的信贷风险信号比较弱,而且变化很快。大数据风控在国内有它的意义;但人工智能也好、大数据分析也好,只是一个工具,而且不是唯一的工具。我们除了需要知道用户本身信息,还需要了解整个行业处于什么样的周期。排列科技属于较早醒来的。”

风暴果然很快就来了。随着全行业贷款收紧,一些习惯了大笔借钱的用户人忽然发现自己无法再轻易从新的“口子”得到钱,原先借新还旧,拆东墙补西墙的玩法无法维系。根据多家上市互联网金融平台披露的2017年财报数据,从2017年第四季度起,行业内借款人逾期率普遍上升。

“现金贷款的起伏给互联网金融上了非常生动的一课,玩金融首先要敬畏风险。如果利息很高,用户还来借款,那可能会有一个逆向选择的问题。在现金贷跑马圈地的过程中,大家的数据都是各自为政的孤岛,这样用户就可以多头借贷(共债),就是从新平台借钱去还老平台的钱,大家都在玩一个击鼓传花的游戏,把风险放到一边。现在有一批用户和平台为此付出了代价。”陈薇这样分析逾期率的同步提升。

帮助老赖?

提起老赖,给人的固有印象是欠钱不还,无视规则的“坏分子“。事实上,欠钱不还的借款人身份极其复杂。他可能是一个偶尔忘记还款时间的人;可能是一个临时周转不开的人;可能是一个山穷水尽,无力还款的人;当然也可能是有恃无恐,恶意拖欠的人。当一件又一件年轻人陷入现金贷危机的报道出现在媒体上,催收问题引起各方重视。进入2018年,市场上开始出现为逾期借款人服务的新产品。

排列科技推出的产品名叫“上岸宝”。上岸一词,是指逾期借款人,还清欠款,摆脱催收压力,不再借新还旧。上岸同时还有着不再身陷不停以贷还贷泥潭的意味。出现账务逾期,多头贷款等无法正常还款,但有意向与现金贷平台协商解决的借款人,可以在上岸宝平台发起清偿债务的请求。上岸宝会集中一定数量的借款人诉求,拼成团后,与贷款平台协商,促成双方最优还款政策。平台评估催收成本与收益,可以与借款人达成新的债务安排。对于借款人来说,这意味着实现减免利息、逾期费、滞纳金、管理费,本金折扣还款等优惠。

上岸宝是目前排列科技最有特色的一款产品,也是陈薇博士个人最关注的方向:“我们看到的逾期借款人,并非都是诈骗者,老赖,还有一部分是处于灰色地带的人群。他们有还款意愿,但是没有还款能力,上岸宝给了他们一个弥补的途径。用户可以结清欠款,免去被催收的压力。这些用户和平台之间,如果先前有了对立情绪,催收是很难的;反而通过我们这样的途径从中协调,更容易解决问题。从平台来看,以折扣方式收回款项,还能维护好一个客户关系;而且用户手上的钱是有限的,越早接受协议,越早收回还款。在美国,这个叫做Settlement,可以翻译为解决纷争的调解,欠款的偿付结算,对于双方都有好处。”

陈薇介绍,还款的过程中,上岸宝只起到协商作用,还款金额由借款人直接打到借款平台。除了还款之外,上岸宝同时还提供金融普及,征信知识宣传等服务,培养用户的信用意识,帮助平台用户回流。

修复现金贷的信用

虽然目前还未看到上岸宝的商业模式,但陈薇希望未来它能够与信用系统打通。2017年2月,百行征信申请设立个人征信机构获央行许可。业内预期,这家由中国互联网金融协会牵头成立,芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、拉卡拉信用、中智诚征信、中诚信征信、北京华道征信参股的超级信用联盟,将会扮演央行征信体系之外的重要创新角色。

“目前业内的一些其他数字征信公司,可能没有考虑到信用修复的这样一个问题。未来是我们也许就有一个更加智能化的平台,那么上岸宝也可以有自己的商业模式。信用或者征信系统覆盖了这部分人群后,如果他通过上岸宝还款,那他就不应该是黑的,应该是灰色的。如果他未来有能力把所有钱都结清的话,还可以来借款。我希望它能对中国现在互联网金融本身产生一定影响,让用户知道借钱是一件需要慎重的事情。”

行业内借款人逾期率普遍上升

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